融資難、融資貴，長(zhǎng)期以來是制約小微企業(yè)發(fā)展的核心痛點(diǎn)。面對(duì)這一普遍性挑戰(zhàn)，中國(guó)銀行深圳市分行（以下簡(jiǎn)稱“深圳中行”）立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色，聚焦小微企業(yè)全生命周期與多樣化需求，積極構(gòu)建并持續(xù)完善覆蓋廣、層次多、適配性強(qiáng)的多元化普惠金融產(chǎn)品體系，為破解小微企業(yè)“融資難”問題提供了切實(shí)有效的“中行方案”。

一、 精準(zhǔn)畫像，打造差異化授信模式

深圳中行深入調(diào)研不同行業(yè)、不同發(fā)展階段小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與資金需求規(guī)律，打破傳統(tǒng)依賴抵押擔(dān)保的單一模式。針對(duì)科技型小微企業(yè)“輕資產(chǎn)、高成長(zhǎng)”的特點(diǎn)，創(chuàng)新推出“科創(chuàng)貸”、“知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸”等產(chǎn)品，將企業(yè)的專利技術(shù)、研發(fā)能力、團(tuán)隊(duì)背景等“軟實(shí)力”轉(zhuǎn)化為融資的“硬通貨”。對(duì)于處于初創(chuàng)期或快速成長(zhǎng)期、缺乏有效抵押物的企業(yè)，則大力推廣“稅易貸”、“結(jié)算貸”等信用類產(chǎn)品，依據(jù)企業(yè)真實(shí)的納稅記錄、結(jié)算流水等經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)給予授信支持，讓“好信用”變成“真金白銀”。

二、 科技賦能，提升金融服務(wù)效率與體驗(yàn)

依托中國(guó)銀行集團(tuán)的科技實(shí)力，深圳中行將金融科技深度融入普惠服務(wù)流程。通過線上化申請(qǐng)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能化審批，將傳統(tǒng)冗長(zhǎng)的貸款流程壓縮至最短時(shí)限，部分標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品可實(shí)現(xiàn)“秒批秒貸”。企業(yè)主通過手機(jī)銀行等線上渠道，即可完成從申請(qǐng)、授權(quán)到提款的全流程操作，極大地降低了時(shí)間成本和操作門檻。這種“數(shù)據(jù)多跑路、企業(yè)少跑腿”的模式，不僅提升了融資效率，也優(yōu)化了客戶體驗(yàn)，讓金融服務(wù)更加觸手可及。

三、 場(chǎng)景融合，延伸服務(wù)鏈條與生態(tài)

深圳中行將金融服務(wù)嵌入小微企業(yè)的具體經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景，提供“融資+融智”的綜合服務(wù)。圍繞核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，開發(fā)“鏈?zhǔn)狡栈荨碑a(chǎn)品，為其上下游眾多小微企業(yè)提供基于真實(shí)貿(mào)易背景的融資支持，暢通產(chǎn)業(yè)鏈資金循環(huán)。積極對(duì)接政府平臺(tái)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、行業(yè)協(xié)會(huì)等，搭建“銀政擔(dān)”、“銀園保”等多方合作模式，通過風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制進(jìn)一步降低小微企業(yè)的融資門檻和成本。還為企業(yè)提供結(jié)算、理財(cái)、跨境金融、政策咨詢等一攬子服務(wù)，助力其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、成長(zhǎng)壯大。

四、 持續(xù)創(chuàng)新，響應(yīng)市場(chǎng)變化與政策導(dǎo)向

深圳中行緊跟國(guó)家政策導(dǎo)向與市場(chǎng)趨勢(shì)，不斷推陳出新。為支持綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推出“綠色普惠”信貸產(chǎn)品；為助力外貿(mào)小微企業(yè)穩(wěn)訂單、拓市場(chǎng)，優(yōu)化“跨境普惠”服務(wù)方案；為應(yīng)對(duì)疫情等突發(fā)情況，及時(shí)出臺(tái)延期還本付息、無還本續(xù)貸等專項(xiàng)紓困措施。這種動(dòng)態(tài)調(diào)整、快速響應(yīng)的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，確保了金融活水能夠精準(zhǔn)滴灌到最需要的小微領(lǐng)域。

破解小微企業(yè)融資難題是一項(xiàng)系統(tǒng)工程。深圳中行通過構(gòu)建多元、精準(zhǔn)、高效、融合的普惠金融產(chǎn)品體系，不僅提供了多樣化的融資工具，更重塑了服務(wù)小微企業(yè)的金融邏輯——從“看過去、看資產(chǎn)”轉(zhuǎn)向“看未來、看信用、看場(chǎng)景”。這一實(shí)踐表明，唯有深入實(shí)體經(jīng)濟(jì)肌理，以客戶為中心進(jìn)行產(chǎn)品與服務(wù)模式的系統(tǒng)性創(chuàng)新，才能真正打通金融資源流向小微企業(yè)的“最后一公里”，為激發(fā)市場(chǎng)主體活力、夯實(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展根基貢獻(xiàn)堅(jiān)實(shí)的金融力量。